从0开始了解美国信用卡

申请和使用美国信用卡的正常步骤

简单地说，在美国用信用卡的步骤就是：

1. online或者在branch向某个发卡银行或者机构递交你中意的信用卡的申请书application

2. 银行通过你的申请，给你寄了一张卡

3. 你用这张卡代替cash(支票check)或者debit card付账。

4. 付账的同时，你会获得使用这张卡的benefits，不同的卡benifits不一样。

5. 将来某天，当你需要利用某个benifit的时候，联系发卡机构，获得补偿。

听起来有些麻烦，那究竟为什么要申请美国信用卡呢？

在美国申请信用卡的原因有很多，我把个人认为最重要的三点说一下：

1. 卡被盗刷的话，持卡人无责。 这大概是对信用卡小白来说最直接的好处了。在美国，盗刷是普遍存在的。哪怕是在Target、Home Depot这样全国连锁的大公司，也分别在2013、2014年出现过客户的信用卡信息被泄露的事件。如果你不幸当时在那里购物过，那你的账单上可能就会无端多出几笔你不认识的大数字。如果你当时用的是美国信用卡，那么没关系，给你的信用卡公司的客服打个电话，说明一下情况。客服就会把那几笔不是你花的钱的charge，cancel掉。然后给你换一个卡号，重新寄一张新卡给你。当你使用的是美国的debit card，一旦哪天发现钱不对，那么银行很可能不会管，因为debit card你自己掌管自己的PIN（密码）。信用卡是没有密码的。当你使用的是中国的信用卡，那也要看。目前大多数国内的银行发行的信用卡是用户自己承担盗刷风险的。笔者身边已有多人为了利用中国信用卡5%境外消费返现的活动，而被盗刷几千美元的案例。所以用中国信用卡的朋友一定要问清楚自己的发卡行的说法。总之，这是第一点好处。

2. 用信用卡有benefits 这大概是刚接触信用卡后的朋友最感兴趣的好处。这个benefits的种类可就多了，从“购物折扣”到“旅行”到“cashback”到“保险“……一下子还说不清楚。不同的发卡机构，同一公司出的不同的信用卡产品，benefits不一而足。这也是为什么在上面的步骤的第1点中，要选择自己”中意“的信用卡了。这个以后再详细谈。

3. 开卡有bonus 这也许是网上各个信用卡大咖最津津乐道的话题了。当你开始关注这个的时候，表示你已经进阶了。开卡bonus有多又少，不同的卡不一样。最少的可以没有bonus，比如citi double cash, BOA的better balance. 最多的可以达到100k points，比如2014年出现过的Citi Executive AA 卡。100k points是指的AAdvantage里程，如果以1 mile : 1.6 cent来看，这个bonus相当于$1600。 呵呵，吓到了吧。不过这不是白给的，你得在开卡后的3个月之内消费$10k, 也就是一万美元。这就是所谓的开卡要求。开卡bonus总是伴随着开卡要求。当你开始无视开卡要求，而只关注bonus是否足够高的时候，你又进阶了。因为你明白了我以后会谈的一个话题，用”制造消费“来完成”开卡要求“。所以哪怕你只是学生，你也不害怕那骇人的开卡要求了。

有点意思，那我现在就去申请！

很好，你现在挑中了某张信用卡A，完成了上面说的第1个步骤。于是你打算在网上提交一个申请表，或者去branch申请它。

先不要着急。因为如果想要顺利完成第2个步骤，你需要满足一些条件。

一般情况下，申请者需要满足下面的条件：

1. 你有SSN（social security number）.如果网申信用卡，SSN是必填项。去银行branch，人家也很可能要看你的SSN。 有时候有SSN也未必能获得一张正常的信用卡，比如BOA就喜欢给刚拿到SSN的人办理所谓secure credit card。这种卡没有正常的credit card好。

2. 你的信用记录达到了银行对这个信用卡申请者的要求。信用记录是一个人偿还债务的历史记录，比如还信用卡账单、房贷、车贷等。银行根据你每个月付账单的情况，评估你这个人是否还得起你申请的信用卡。如果你的信用记录显示你比较risky，比如你刚刚破产了，根本就没钱，或者你刚刚贷款了一大笔钱买了个房子，也可能没钱。这样的话，银行就可能拒绝你的信用卡申请。信用记录综合体现为一个信用分数。银行可能会根据你每个月的记录，通过自己的某种算法计算一个分数，也可能直接使用fico分数，即fico算法计算得出的分数。我会在另一篇文章中详谈信用分数的若干事项。

所以，一般情况下，没有SSN的人是无法申请信用卡的，有SSN的朋友，如果信用记录不是很好，也不一定能申请到自己中意的信用卡。

那么最后，我的建议就是，对于刚来美国的朋友们，尽快拿到SSN积累信用记录。如果没有车贷房贷学贷等贷款，最简单的积累信用记录的方式就是偿还信用卡。所以拥有哪怕一张卡，对积累信用记录都是大有裨益的。这就成了一个矛盾，因为要申请卡所以想要好的信用记录，而要好的记录又得有一张信用卡。

所以怎样可以获得第一张信用卡，也是很有讲究的。某些特殊情况下，没有SSN的人也可以获得信用卡。